본인부담금 계산법｜등급·소득별 실제 부담금 정리

이 글은 장기요양 서비스를 이용하기 전 본인부담금과 실제 비용 구조를 차분하게 이해하기 위한 정보형 안내서입니다. 신청·등급·서비스 선택 이후 “그래서 실제로 얼마가 드는지”를 계산 관점에서 정리합니다.

본인부담금 계산은 신청과 등급 판정, 서비스 선택 결과에 따라 달라지므로, 전체 제도 흐름을 먼저 이해하면 계산 구조를 훨씬 수월하게 파악할 수 있습니다.

▶ 장기요양 이용자·가족을 위한 신청·조사·등급 결정 이후 실제 서비스 이용까지의 전체 흐름은 장기요양 이용자·가족 실전 가이드에서 한눈에 정리되어 있습니다.

장기요양 등급을 받고 서비스 선택까지 어느 정도 정리되면 가족이 가장 현실적으로 마주하는 질문은 이것입니다.

“그래서, 실제로 매달 얼마를 부담해야 하나요?”

장기요양보험은 국가가 비용의 상당 부분을 지원하지만 모든 비용이 전액 무료는 아닙니다. 본인부담금 구조를 이해하지 못하면 이용 중 예상치 못한 부담을 느끼기 쉽습니다.

1. 장기요양 비용 구조의 기본 틀

장기요양 서비스 비용은 다음과 같은 구조로 나뉩니다.

• 총 급여비용 (공단이 정한 기준 금액)
• 공단 부담금 (대부분의 비용)
• 본인부담금 (이용자가 부담)

즉, 이용자는 ‘전체 비용 중 일정 비율’을 본인부담금으로 납부하게 됩니다.

본인부담금은 장기요양 등급에 따라 급여 한도와 이용 가능한 서비스 범위가 달라지므로 장기요양 등급 판정 기준을 실제 사례로 이해해 두면 비용 구조를 훨씬 정확하게 계산할 수 있습니다.

2. 재가급여 본인부담금 기준

재가급여(방문요양·주야간보호·방문목욕 등)의 본인부담금은 비교적 단순합니다.

• 일반 대상자 : 급여비용의 약 15%
• 경감 대상자 : 6~9%
• 기초생활수급자 : 본인부담금 없음

이 비율은 서비스 종류와 이용 시간에 따라 실제 금액으로 환산됩니다.

예를 들어, 일반대상자의 경우, 방문요양을 주 5회 이용할 경우, 총 급여비용 중 약 15%가 월 본인부담금으로 계산됩니다.

3. 시설급여(요양원) 본인부담금 구조

시설급여의 경우, 재가급여보다 본인부담금 비율이 다소 높습니다.

• 일반 대상자 : 약 20%
• 경감 대상자 : 10~12%
• 기초생활수급자 : 본인부담금 없음

또한 요양원 이용 시에는 급여 외 비용이 추가될 수 있습니다.

• 식재료비
• 간식비
• 개인 물품 비용

이 부분은 요양원마다 차이가 있으므로 입소 전 반드시 별도로 확인해야 합니다.

재가급여와 시설급여는 본인부담금 비율뿐 아니라 급여 외 비용이 발생하는 구조도 다르기 때문에 가정 상황에 맞는 선택 기준을 함께 살펴보는 것 이 중요합니다.

4. 많은 가족이 헷갈리는 비용 항목

① “비급여”라는 표현

비급여는 장기요양보험에서 지원되지 않는 항목을 말합니다.

이는 불법 비용이 아니라 보험 적용 범위 밖의 개인 선택 비용으로 시설·기관마다 다를 수 있습니다.

② 월 한도 초과 부담

장기요양은 등급별로 월 급여 한도가 정해져 있으며, 이를 초과해 서비스를 이용하면 초과분은 전액 본인 부담이 됩니다.

따라서 서비스 이용량이나 조합을 설계할 때는 월 한도 관리가 매우 중요합니다.

본인부담금과 관련된 혼란은 이용 중 중단·변경·추가 비용 문제로 이어지는 경우도 많습니다. 실제 이용 과정에서 자주 발생하는 사례는 장기요양 이용 중 자주 생기는 문제 TOP7에서 확인할 수 있습니다.

본인부담금은 단순히 소득 수준만으로 결정되지 않고, 요양 등급에 따라 급여 한도와 이용 가능한 서비스 범위가 달라집니다. 요양 등급 산정 구조를 제도 흐름 기준으로 정리한 글은 노인장기요양보험 요양 등급 자세히 알아보기입니다.

또한 본인부담금은 매년 조정되는 장기요양 수가 구조의 영향을 직접적으로 받습니다. 2026년 수가 인상과 급여 구조 변화가 부담금 계산에 어떻게 반영되는지는 2026년 장기요양 수가 인상 총정리에서 제도 기준으로 확인할 수 있습니다.

5. 본인부담금을 줄일 수 있는 경우

다음과 같은 경우에는 본인부담금이 경감되거나 면제될 수 있습니다.

• 기초생활수급자
• 차상위계층 등 경감 대상자
• 지자체 추가 지원이 있는 경우

경감 여부는 자동 적용되지 않는 경우도 있으며, 소득·재산 기준 충족 여부에 따라 별도의 신청이나 확인 절차가 필요한 경우가 있습니다. 따라서 장기요양 등급 판정 이후에도 본인부담금 경감 대상에 해당하는지를 국민건강보험공단이나 관할 지자체를 통해 한 번 더 확인하는 것이 안전합니다.

6. 계산 전 반드시 확인해야 할 체크 포인트

본인부담금은 단순히 ‘비율’만 보고 판단하기보다, 아래 항목을 함께 고려해야 실제 부담 수준을 정확히 예측할 수 있습니다.

• 이용 중인 서비스 종류(재가급여 / 시설급여)
• 주당·월간 이용 횟수와 시간
• 등급별 월 급여 한도 사용 여부
• 비급여 항목 포함 여부
• 경감·면제 대상 해당 여부

특히 재가급여를 여러 서비스로 조합해 이용하는 경우, 한도 초과로 인한 전액 본인 부담이 발생하지 않도록 사전에 계산해보는 과정이 중요합니다.

본인부담금은 등급·급여 유형뿐 아니라 수가 조정과 제도 기준에 따라 매년 달라질 수 있습니다.

▶ 2026년 장기요양 수가 인상과 급여 구조 변화를 포함한 전체 기준 정리는 2026 장기요양 완전정복에서 확인하실 수 있습니다.

마무리 정리

장기요양보험의 본인부담금은 ‘얼마를 내야 한다’는 단순한 숫자 문제가 아니라, 등급·소득·서비스 선택에 따라 달라지는 구조를 이해하는 과정이라고 볼 수 있습니다.

사전에 본인부담금 계산 구조를 알고 있으면 서비스 이용 중 예상치 못한 비용 부담을 줄이고, 가족의 돌봄 계획도 훨씬 안정적으로 세울 수 있습니다.

다만 실제 부담 금액은 개별 상황에 따라 달라질 수 있으므로, 서비스 이용 전에는 공단 안내 자료와 이용 예정 기관의 비용 설명을 기준으로 한 번 더 확인하는 것이 필요합니다.

본인부담금을 줄이거나 급여 한도 초과를 피하려면 서비스 이용량만 조절하기보다 방문요양·주야간보호·방문목욕을 어떻게 조합할지에 대한 선택 기준 을 함께 고려하는 것이 중요합니다.